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□陈辉

当下，AIGC（生成式人工智能）和虚拟数字人产业正在影响着各行各业。随着ChatGPT等大模型的落地，虚拟数字人不仅有了好看的“皮囊”，还有了有趣的“灵魂”。

“好看的皮囊、有趣的灵魂”正让元宇宙从概念走向现实。元宇宙中，除了虚拟数字人外，还有虚拟资产，这两者是元宇宙经济体系中的最基本元素，因此，虚拟资产和虚拟数字人面临的风险构成了元宇宙的主要风险。

虚拟资产的交易和流通都存在着一定风险，包括洗钱风险、诈骗风险、黑客攻击风险等，这些风险正是保险数字化转型的方向，更是保险数字化创新的领域。

综上，元宇宙的风险主要是财产损失和侵权责任，因此元宇宙所需要的保险主要是互联网产险。目前，中国保险业尚未公布元宇宙保险相关数据，为此我们假设元宇宙保险为数字生活生态相关的互联网产险。2022年，众安保险的数字生活生态相关的保险总保费为88.74亿元，同比增长21.7%，保费占比37.5%。基于此，笔者假设数字生活生态相关的保险（即数字生活保险或元宇宙保险）占互联网产险的比重为37.5%。基于2011-2022年的数字经济占GDP的比重变化及数字产业化和产业数字化规模变动数据（如图1所示），笔者测算了2011-2022年的数字生活生态相关的互联网保险（如图2所示）。

基于图2的预测，我们可以测算数字生活保险对互联网产险、产险业的贡献率（如图3所示）。可见，数字生活保险对产险业的影响逐年提高，影响度接近1%。这是直接影响，考虑到间接影响，数字生活保险对产险业的总影响超过了5%。同样，我国数字经济的发展也需要数字生活保险的加持，显然当前数字生活保险对于中国数字经济的贡献度接近于零，远远低于保险业对中国经济的贡献度。因此，随着数字经济的发展，以数字产业化为代表的元宇宙风险逐年递增，这就需要保险业的加持，相应元宇宙保险的市场空间巨大。

元宇宙已成为全球产业热点和中国数字经济发展的重要板块，正成为拓展数字经济产业场景、加速经济增长的又一条核心赛道。随着ChatGPT等大模型的落地，元宇宙的浪潮已经来临，元宇宙相关的虚拟资产、虚拟数字人等风险也正在显性化，保险业是否已经做好了应对准备？元宇宙或将是打开新世界的钥匙，元宇宙保险将会何去何从，拭目以待。

（作者系龙湾湖智库首席经济学家）